คำกล่าวติดตลก (แต่บางทีก็ไม่ตลก) เช่น “คนจะรวยต้องเป็นหนี้” “นักธุรกิจเขาก็มีหนี้กันทุกคน” “เคยเห็นขอทานมีหนี้ไหมละ!” อะไรประมาณนี้ แต่สิ่งที่พูดไปนี้คือคำกล่าวแบบรวมๆ แท้ที่จริง “หนี้คนรวย” กับ “หนี้คนจน” มีผลต่อชีวิตต่างกัน นักธุรกิจบางคนมีหนี้ก็จริงแต่เขาก็มีเงินใช้มากมายและทำท่าว่าจะรวย รวย และรวยยิ่งขึ้น ในขณะที่หนี้ของคนจน ก็คือ “หนี้” ที่ต้องชดใช้ ยิ่งใช้ ก็ยิ่งไม่มีเงินเก็บ ยิ่งใช้ หนี้ ก็ยิ่งจนไม่ลืมตาอ้าปากได้สักที

 

www.ThaiFranchiseCenter.com รู้สึกถึงพลังของคำว่า “หนี้” มีผลต่อชีวิตคนไทยอย่างมาก  ธนาคารแห่งประเทศไทย(ธปท.) รายงานสถานการณ์หนี้ครัวเรือนในประเทศ พบว่าคนไทยเริ่มเป็นหนี้กันตั้งแต่อายุยังน้อย เนื่องจากประชากรที่มีอายุ 30 ปี กลุ่มคนเหล่านี้ตกอยู่ในสถานภาพการเป็นลูกหนี้ถึง 50% ซึ่งส่วนใหญ่เป็นหนี้บัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคล ขณะที่คนกลุ่มอายุ 29 ปี 20% ของคนกลุ่มหนี้เป็นหนี้เสีย

 

นอกจากนี้จำนวนประชากรในประเทศที่ตกอยู่ในสภาวะการเป็นลูกหนี้มีจำนวน 21 ล้านคน หรือคิดเป็น 30%ของจำนวนประชากรทั้งประเทศ โดย 3 ล้านคนหรือคิดเป็น 16% ของผู้มีหนี้ เป็นคนที่มีหนี้เสียหรือหนี้ที่มีระยะเวลาค้างชำระนานกว่า 90 วัน

 

เมื่อเห็นดังนี้หลายคนบอกว่า “หนี้” น่ากลัวยิ่งกว่า ผีไม่น่าแปลกที่พ่อแม่จะสอนลูกหลานว่าถ้าไม่จำเป็นจริงๆ อย่าไปเป็นหนี้ใคร อันที่จริง คำว่า “เศรษฐกิจพอเพียง” เป็นสิ่งที่ดีที่สุด แต่ในความเป็นจริงเช่นกันการเป็น “หนี้” ก็อาจไม่ได้น่ากลัวอย่างที่คิด ถ้าเป็น “หนี้” อย่างมีหลักการ แทนที่จะยิ่งจน อาจจะยิ่งรวยก็ได้

 

ภาพจาก bit.ly/2F1s6Gn

 

 

พูดง่ายๆก็คือ หนี้ที่เกิดขึ้นเพราะเราอยากได้โน้นนี่ เช่นมีเงินเดือน 20,000 ซื้อของที่อยากได้ซะ 50,000 จนทำให้รายจ่ายมากกว่ารายรับ และนำเงินอนาคตมาใช้ ใช้บัตรเครดิตมาผ่อน ทำให้เกิดภาระทางการเงินและต้องจ่ายดอกเบี้ยจนหนี้ท่วมเข้าใจว่าความอยากมันห้ามกันได้ยาก แต่ก็เพราะห้ามได้ยากนี่แหละ คำว่า “หนี้” ประเภทนี้ถึงเกิดขึ้น

 

 

เชื่อว่าทุกคนน่าจะรู้ว่าหนี้ประเภทนี้เกิดจากอะไร ใช่แล้ว!  ก็เช่น ซื้อบ้าน ซื้อคอนโด ซื้อที่ดิน  หรือบางทีซื้อรถเพื่อใช้ประโยชน์ก็คือ หนี้ที่อาจจะต้องจ่ายแต่สิ่งที่ได้คืนมาคือหลักประกันในอนาคตที่มั่นคงขึ้น แต่การจะซื้อสินทรัพย์ใดๆ ก็ควรพิจารณาถึงความสามารถในการชำระที่เราต้องกระทำในอนาคต  

 

หากยังมองไม่เห็นภาพว่า “การสร้างหนี้” จะมีผลดีกับชีวิตได้อย่างไร ลองไปดูแนวทางการเป็นหนี้ของนักธุรกิจว่าบางทีเราเห็นคนนี้มีเงินเป็นสิบล้านแต่ทำไมถึงยังยอมเป็นหนี้กู้ธนาคารมาลงทุนไม่ยอมควักทุนตัวเอง

 

ภาพจาก bit.ly/2EY33Eo

 

 

เช่น ธุรกิจของเรากำลังไปได้ดี จำเป็นต้องลงทุนเพิ่มอีก 5 ล้าน เพื่อซื้อเครื่องมือเพิ่มเพื่อรองรับการผลิต หากไม่มีเครื่องมือจะทำให้เสียโอกาสเสียลูกค้า เพราะผลิตไม่ทัน ซึ่งการมีฐานลูกค้าที่ชัดเจนอยู่แล้ว เปอร์เซ็นต์ความเสี่ยงก็ลดลง การกู้เงิน 5 ล้านมาลงทุน  ยังสามารถทำกำไรได้เพิ่มอีก 20-30%

 

แต่สำหรับใครที่ไม่ต้องการกู้เต็มจำนวน ก็สามารถนำเงินทุนตัวเองออกมาช่วยบางส่วน เช่น เงินกู้ 3.5 ล้านบาท เงินตัวเอง 1.5 ล้านบาทก็ได้เช่นกัน อันนี้ต้องอยู่ที่สภาพคล่องของแต่ละธุรกิจ ก็ต้องวางสัดส่วนให้ดี เวลามีปัญหาจะได้ไม่กระทบมากจนเกินไป

 

 

สำหรับผู้ประกอบการ สามารถนำดอกเบี้ยมาลดหย่อนภาษีได้ ซึ่งการที่ธุรกิจไม่มีการกู้เลยก็ดีอีกแบบ แต่ถ้ามีการกู้และมีการส่งผ่อนชำระปกติ ก็จะเป็นการสร้างเครดิตให้กับธุรกิจทำให้เกิดสภาพคล่อง เมื่อมีการกู้เกิดขึ้น ผู้ประกอบการก็สามารถนำดอกเบี้ยไปคำนวณลดหย่อนภาษีได้ หากไม่กู้เลย ก็จะเสียโอกาสในการประหยัดลดหย่อนภาษี

 

 

หากผู้ประกอบการนำเงินเก็บ หรือเงินก้อนสุดท้ายของครอบครัวมาลงทุน หากธุรกิจมีปัญหา อาจจะถึงขั้นสิ้นเนื้อประดาตัว  การกู้เงินมาลงทุนทั้งหมด หรือกู้บางส่วนมาลงทุน จึงเป็นการกระจายความเสี่ยง เวลาธุรกิจมีปัญหา ก็ยังสามารถเจรจาต่อรองในการผ่อนชำระหนี้ได้ และยังอุ่นใจที่ยังมีเงินส่วนตัวไว้สำรอง ทำให้มีทุนใช้ในช่วงเวลาในช่วงฟื้นตัว และพอประทังให้ธุรกิจอยู่รอดในช่วงวิกฤติ

 

สร้างความน่าเชื่อถือได้ระดับหนึ่ง แต่การกู้เงินธนาคารก็จะดูสัดส่วนของหนี้สินประกอบในการปล่อยกู้ด้วยเช่นกัน ดังนั้น ผู้ประกอบการอยากจะกู้เงินมาทำธุรกิจ หรือขยายกิจการ ต้องคำนึงถึงสัดส่วนที่พอเหมาะ ไม่ใช่กู้ 100% เพื่อมาทำธุรกิจ และไม่มีเงินทุนหมุนเวียน หรือไม่มีเงินฝากและหลักทรัพย์อย่างอื่นเลย

 

หรือในแบบชาวบ้านๆ วิธีสร้างหนี้ที่อาจทำให้รวยได้ก็อย่างการเล่นแชร์  ที่บางคนมีเงินพอติดบัญชีอยู่บ้างเอาไปลงทุนเล่นแชร์ ได้กำไรต่อรอบครั้งละ 2,000 -3,000 ขึ้นอยู่กับมือที่เล่น ซึ่งหากบริหารจัดการเงินส่วนนี้ได้ดีเป็นระบบ ดีกว่าการเอาเงินไปฝากธนาคารที่ได้ดอกเบี้ยปีละไม่กี่บาท แต่การลงทุนเล่นแชร์แบบนี้ก็สร้างความเสี่ยงให้กับตัวเองได้มากเช่นกัน หรือบางคนสร้างหนี้ด้วยการเอาไปลงทุนซื้อแฟรนไชส์ที่มีโอกาสคืนทุนไวภายใน 2-3 เดือน

เช่น ลงทุนซื้อแฟรนไชส์ 20,000 บาท รวมกับค่าเช่าที่ต่อเดือน ค่าวัตถุดิบในการเปิดร้าน ค่าใช้จ่ายต่อเดือนประมาณ 10,000 -20,000 บาท แต่คะเนว่ามีกำไรจากแฟรนไชส์ประมาณวันละไม่ต่ำกว่า 1,000 บาท รายได้ต่อเดือนไม่ต่ำกว่า 30,000 บาท ระยะเวลาประมาณ 3-4 เดือนน่าจะคืนทุนและมีกำไร นั่นก็คือการสร้างหนี้ที่มีโอกาสทำให้เรารวยได้ แต่ก็ต้องพิจารณาปัจจัยรอบด้านการตัดสินใจลงทุนด้วยเช่นกัน

 

ผู้อ่านสามารถติดตามข่าวสาร ทุกความเคลื่อนไหวธุรกิจแฟรนไชส์และ SMEs รวดเร็ว รอบด้าน

 

 

ต้องการข้อมูลข่าวสาร ต้องการอัพเดทข้อมูลการตลาด หรือแนวทางการทำธุรกิจ ติดตามได้ที่ bit.ly/2Jf8ph8

 

นักเขียน

คุณรัตนชัย ม่วงงาม (เปี๊ยก)